УРЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Основные способы досудебного урегулирования проблемной задолженности

С целью поддержки своих заемщиков, оказавшихся в затруднительном материальном положении, а также для оказания содействия заемщикам в разрешении ситуаций, когда своевременное исполнение взятых на себя кредитных обязательств становится непосильным, АО «ДОМ.РФ разработан и активно применяется целый комплекс мероприятий, направленных на урегулирование проблемной задолженности, в том числе:

• реструктуризация задолженности;
• добровольная продажа предмета ипотеки;
• корректировка (уменьшение) суммы начисленных пеней.

Напоминаем, что в целях максимально эффективного разрешения проблемной ситуации, поиска и согласования взаимовыгодного решения, заемщикам рекомендуется в кратчайшие сроки уведомить о возникшей проблеме кредитора.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Реструктуризация задолженности представляет собой комплекс мероприятий, направленных на временное изменение условий возврата ипотечного кредита (займа) и позволяющих заемщикам осуществлять ежемесячные платежи исходя из своей текущей платежеспособности.

Реструктуризация заключается в предоставлении льготного периода продолжительностью 6 (Шесть) календарных месяцев.

На данный период по ипотечному кредиту (займу) устанавливается посильный ежемесячный платеж, размер которого определяется АО "ДОМ.РФ" самостоятельно.

В льготном периоде заемщик имеет возможность вносить платежи сверх суммы, установленной условиями реструктуризации, а также осуществлять досрочное погашение задолженности.

По истечении льготного периода заемщику необходимо оплатить всю накопленную за период реструктуризации задолженность.

Обращаем внимание, что:

• реструктуризация не предполагает освобождение заемщика от выплаты ипотечного кредита (займа) и надлежащего исполнения иных обязательств по кредитному договору/договору займа;
• решение о возможности проведения реструктуризации принимается АО "ДОМ.РФ" на основании предоставленных заемщиками документов и дополнительной информации, а также путем анализа текущей ситуации по ипотечному кредиту (займу), в том числе срока и размера просроченной задолженности;
• при принятии решения о возможности проведения реструктуризации и определении ее условий АО "ДОМ.РФ" подходит индивидуально к каждому заемщику.

Документы:

• Форма заявления;
• Комплект прилагаемых к заявлению документов.

 ДОБРОВОЛЬНАЯ ПРОДАЖА ПРЕДМЕТА ИПОТЕКИ

Добровольная продажа предмета ипотеки

В случае отсутствия у заемщика возможности для погашения просроченной задолженности и/или дальнейшего надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа), а также для предотвращения обращения взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке и минимизации связанных с этим возможных финансовых потерь, заемщик в целях полного досрочного исполнения ипотечных обязательств может самостоятельно реализовать предмет залога.

В настоящее время АО "ДОМ.РФ" применяется две основных схемы реализации предмета залога:

• Стандартная, при которой проведению сделки купли-продажи предшествует полное погашение ипотечного обязательства;
• Продажа предмета ипотеки из-под залога с сохранением обременения посредством замены залогодателя.

Стандартная схема

Стандартная схема продажи предмета ипотеки заключается в следующем:

• Покупатель предмета ипотеки уплачивает аванс в сумме, равной сумме задолженности продавца-заемщика по кредитному договору (договору займа) и рассчитанной на дату оплаты, включая сумму основного долга, неуплаченные проценты и начисленные пени (далее – Аванс);
• При получении Аванса и погашении задолженности продавца-заемщика в полном объеме, залогодержатель производит действия, направленные на снятие обременения с предмета ипотеки;
• После снятия обременения с имущества, ранее являвшегося предметом ипотеки, его владелец самостоятельно осуществляет распоряжение таким имуществом, в том числе по своей воле осуществляет отчуждение такого имущества.

Обращаем внимание, что продажа предмета ипотеки по стандартной схеме не требует согласия залогодержателя, поскольку регистрация соответствующих документов и переход права собственности будут осуществлены уже после полного исполнения ипотечного обязательства и погашения регистрационной записи об ипотеке.

Продажа предмета ипотеки из-под залога с сохранением обременения посредством замены залогодателя 

Суть данной схемы заключается в том, что покупатель сначала становится собственником предмета ипотеки, после чего ипотечное обязательство полностью погашается покупателем по поручению продавца-заемщика.

Основными условиями схемы являются:

• цена сделки купли-продажи объекта недвижимости должна составлять не менее размера текущей задолженности по кредитному договору (договору займа), включающей в себя остаток основного долга, неуплаченные проценты и пени, увеличенной на 10 (Десять) процентов и рассчитанной на дату подписания договора купли - продажи;
• перечисление цены (части цены) объекта недвижимости в сумме, достаточной для погашения требований по кредитному договору (договору займа) в полном объеме покупателем по поручению продавца на счет кредитора, должно быть осуществлено в срок не позднее 10 (Десяти) рабочих дней, считая с даты государственной регистрации права собственности на предмет залога за покупателем;
• отчуждение (продажа) заложенного объекта недвижимости осуществляется с сохранением обременения залогом (ипотекой) в пользу кредитора, а покупатель становится залогодателем и исполняет все обязанности залогодателя.

Обращаем внимание, что реализация предложенной схемы возможна только с предварительного письменного согласия залогодержателя. Для его получения заемщику необходимо обратиться в Агентство с соответствующим заявлением, после чего АО "ДОМ.РФ" будет принято решение о возможности выдачи согласия.

Комплект документов:

• заявление;
• расписка об ознакомлении с условиями предоставления АО "ДОМ.РФ" согласия на отчуждение предмета ипотеки и замену залогодателя, правами и обязанностями сторон;
• копии паспортов всех действующих залогодателей.

КОРРЕКТИРОВКА НАЧИСЛЕННЫХ ПЕНЕЙ

Корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней) может быть осуществлена АО "ДОМ.РФ" независимо от срока просрочки платежа по ипотечному договору. Возможность осуществления корректировки определяется в зависимости от текущей ситуации по закладной.

Основными критериями принятия АО "ДОМ.РФ" решения об уменьшении пеней являются:

1. погашение заемщиком задолженности по основному долгу и начисленным процентам;
2. отсутствие вынесенного решения суда о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Особенности:

1. корректировка пеней осуществляется в автоматическом порядке (нет необходимости написания заемщиком заявления), пени уменьшаются до 50% от размера текущего аннуитетного платежа (оставшиеся после корректировки пени подлежат оплате заемщиком);
2. если сумма начисленных пеней составляет менее 50% от размера текущего аннуитетного платежа, пени не подлежат корректировке и должны быть оплачены заемщиком самостоятельно;
3. при наличии решения суда Агентство готово рассматривать возможность уменьшения пеней в индивидуальном порядке.

Более подробную информацию об условиях корректировки пеней возможно получить, направив запрос на dolgi@ahml.ru с обязательным указанием ФИО и номера телефона для обратной связи.